Оформление ипотеки может сопровождаться следующими видами страховки:
- самой недвижимости от уничтожения и повреждения;
- права собственности;
- жизни и здоровья заемщика.
Более того — объект, оставляемый банку в залог, клиент обязан застраховать по закону, поскольку до момента полного погашения ипотеки квартира, дом, доля и т.д. формально являются собственностью кредитной организации. Стоимость страхования ипотеки определяется компанией-страховщиком по схеме «процент от стоимости жилья/суммы кредита» — в данном случае это до 1,5%. Соответственно, если в договоре фигурирует не полная стоимость, с течением времени (с уменьшением долга банку) размер страховой премии будет уменьшаться, то есть ваша страховка будет дешеветь. Два других вида защиты являются необязательными и оформляются по желанию клиента.
Однако будет неправильным утверждать, что в титульном страховании или страховании жизни и здоровья заемщика банк не заинтересован. Чем более подкрепленным будет договор, тем выше вероятность, что финансовая организация, выдавшая долгосрочный кредит, получит свои средства без проблем. Поэтому клиенты, пользующиеся добровольной страховкой, активно поощряются — к примеру, процентная ставка для них может быть значительно ниже. Кроме того, некоторые банки практикуют так называемую комплексную страховку.
Сравните: стоимость страхования жизни при ипотеке — от 0,3 до 1,5%, права собственности — от 0,2 до 0,7%. Если суммировать хотя бы один из данных показателей с предусмотренным по обязательной программе, результат получается уже ощутимым. Вместо этого можно воспользоваться комплексным предложениям, обезопаситься от всех наиболее вероятных рисков и одновременно сэкономить. Подобное решение целесообразно, учитывая длительность выплат и непредсказуемость обстоятельств.
Кто является получателем выплат по ипотечному страхованию?
Это зависит и от объекта договора, и от вида страхового случая.
- По обязательной страховке при повреждении жилья выплату получает заемщик — на восстановление. При уничтожении — банк-кредитор: компания выплачивает ему остаток долга.
- По титульной страховке получателем является банк: ему также возмещается остаток задолженности.
- По страховке жизни и здоровья получателем является банк, хотя правильнее будет сказать — обе стороны. Выплата осуществляется действительно кредитной организации, но при этом клиент или его наследники становятся полноправными собственниками недвижимости (страховщик гасит за заемщика остаток задолженности).
При оформлении ипотеки, как и при осуществлении любого другого важного мероприятия, страхование является важным инструментом обеспечения исполнения обязательств вне зависимости от внешних перемен.
